趙司應

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「你很難想象，現在貸款超市，也有上萬家」，某貸款超市的負責小額信用貸款利率人鄭明遠稱，現在也到了一個「人人都做貸款超市的時代」。

App、微信公眾號、甚至一個H5頁面，都能成為貸款超市。

這開始變成一項毫無門檻的暴利生意：一個三人的小團隊，靠著搬運一些「擼口子」的消息，積攢用戶后便做貸款超市，每月利潤200多萬。

上萬家貸款超市，正在上演現金貸平台的收割之戰。

01暴利生意

2016年下半年，現金貸火熱爆發。

而行業獲客成本，也在水漲船高，從幾十元，漲到了200多元。

部分行業敏銳者突然察覺，與其辛苦挖礦、承擔風險，不如「送水」。

於是桃園借錢管道，吸附在現金貸行業之上的貸款超市，開始了裂變式爆炸。

所謂貸款超市，就是貸款產品聚合的平台，像超市可以採購各種商品一樣，在這裡，可以挑選貸款產品。

「流量買賣，永遠是一樁好生意」，某貸款超市負責人鄭明遠稱。

這門流量生意，利潤和現金貸一樣，引人側目。

近日，融360向美國證券交易委員會遞交IPO招股書。實際上，融360的核心賺錢業務，就是「貸款超市」。

2012年就上線貸款超市服務的融360，無疑成為貸款超市的領頭羊，並成為這波現金貸浪潮最大贏家。

頭部的貸款超市，發展速度極為驚人。好貸網在2016年初，推出小額貸款閃貸，目前每天幾萬新增註冊用戶。

借點錢是融之家貸款超市產品，據官網資料顯示，借點錢APP累計註冊用戶800萬人，累計完成貸款申請2000億元。

而融360的招股書顯示：2016年月活3480萬，2017年上半年月活6360萬。

「每個月都是翻倍增長」，某頭部貸款超市負責人稱，「感覺不是人推動業務，而是業務推動人在跑」。

目前，排名前10的貸款超市，「每月利潤都是數千萬」，鄭明遠稱，他們正在成為現金貸時代的最大利潤收割者。

19歲為謀生就在點心店做學徒的蔣靜芬，一做就是30餘年，沒想到退休後移民紐約，在華人聚居的法拉盛一家上海餐廳重拾手藝，製作各類上海糕點。中秋節前夕，也是她最忙的日子，每天工作逾10小時，趕製超過500個鮮肉月餅。

蔣靜芬1959年在中國上海出生，19歲時，政府分配她到王家沙點心店做糕點學徒。在三年學徒生涯中，每月僅有17.84元工資，以及辛苦和乏味的基礎訓練。她說，成為糕點師傅時，中國改革開放，女性從18歲到80歲都穿著藍色的衣服和褲子，當時願望就是用工資買一條漂亮裙子，「這是每個少女的夢想」。

她說，家中並無人從事餐飲，父親是司機，母親是紡織廠員工，成為一名糕點師傅並非她的理想，在大時代背景下僅為謀生。不過，從19歲入行到48歲退休，她從一名小學徒成為王家沙點心店糕點部負責人，清明節的青團(又稱艾米果)、元宵節的湯圓、端午節的粽子以及中秋節的鮮肉月餅均出自她手。

退休後，蔣靜芬賦閒在家，兩年前決定獨自來美打拚，並在法拉盛上海餐廳「豫園」重拾本行，製作上海特色點心。除了製作小籠包等點心外，還需和另外四名同事每日趕製超過500個鮮肉月餅。

她表示，和在家自製的鮮肉月餅不同，經手製作的月餅，更講究開酥時間及鮮肉的調味，「每年中秋前後，至少要做上萬個鮮肉月餅，聽到食客們說月餅好吃，我很有成就感」。

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台南市西港區東側外環道路南段工程（台南西港外環道建闢案）近日已開始進行測量及拆除作業，然而在外環道建闢的設計道路上，還存有大量保存尚完整、仍待文資審議的舊台糖鐵道，在工程下可能危及鐵道的完整性，西港堀仔頭生態藝術村、反西港外環道不當開闢自救會與聲援民眾長期在台南駐守、反對道路開闢，並於22日來到立法院前，高喊「文資法大漏洞、糖鐵文化成祭品」、「文資法應啟動修法」、「全國文資會議前、工程暫緩拆除」，呼籲立法院教育文化委員會應啟動《文化資產保存法》修法，正視中央與地方政府在開發計畫下對於文化資產恣意破壞的問題。

「4個人決定西港糖鐵不列冊追測，非常荒謬」

堀仔頭生態藝術村代表汪少凡表示，由於近期狀況危急，台南市政府工務局頻頻派出包商進行測量、以及周遭民宅的拆除作業，怪手隨時可能進入當地拆除百棵百年老樹及舊糖鐵，因此內部有9成的人持續留守在西港堀仔頭。汪少凡指出，西港舊糖鐵已經有過南市府文資處文化景觀的現勘審議，不過該次現勘卻有許多不合理之處，南市文資處共有15位文資委員，但僅有2位委員及2位專家學者來過現場，最後並做出不予列冊追蹤的結論，汪少凡痛批，「只有4個人就可以決定西港糖鐵不列冊追測，這是非常荒謬的！」甚至，文資處僅以「糖廠已沒有產糖，不具文化景觀價值」作結，汪少凡痛斥，全台還有運行的糖業鐵路僅剩一條支線，「難道只有這條支線要被保存，其他都要被拆除嗎？」

汪少凡指出，文化資產經公民提報後政府該如何作為，《文資法》第14條僅表示「依法定程序審查後，列冊追蹤」，然而在解釋上存在歧異，是審查後且列冊追蹤？還是經審查後，再決定是否追蹤？汪少凡更說，雖然在文化部《文化資產保存法施行細則》第15條有明文表示「需要現場勘查或訪查，作成是否列冊追蹤之決定」，但現勘或決策須要多少人、多少比例卻隻字未提，造成同時身兼開發單位及文資審議的地方政府，可恣意以少數決定生死的亂象結果。

堀仔頭生態藝術村志工鄒紹凡表示，西港線舊糖鐵是在地居民的生命經驗、也是重要的歷史。（陳子萱攝）

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隨美國科技股轉強，那斯達克又創歷史新高紀錄，激勵台股走出驚驚漲格局，不過，上週五台股出現高檔修正，買盤縮手觀望氛圍濃厚，本週留意電子權重股是否高檔拉回整理，建議多聚焦除權息行情以及具成長性的中小型股、季節性題材個股，例如：AI概念股、物聯網、電動車、航運及飲品。

台股：陰天

本週大盤觀察重點：

• 電子權重股紛紛走進相對高檔區，留意外資買賣超情況，權值股是否有交易過熱而拉回整理跡象，建議轉而關注持續發酵的除權息及具成長性的中小型股、季節性題材個股。
• 技術面觀察，加權指數上週五價跌量縮，成交量縮至千億元以下，觀望氛圍濃厚，不過，中長期均線仍維持多頭格局排列。短線上預估大盤將在10,200至10,500點區間整理。
• 籌碼面部分，外資在上週四、五出現連續賣超現貨跡象，期貨未平倉淨多單減至4萬口上下，現貨與期貨多單同步減碼，顯示目前法人對指數偏多預期有降溫跡象。
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• 觀察國際股市，川普的醫療改革計畫受阻遞延，美議會決定將優先對稅改計畫完成立法，在確認稅改計畫將於今年優先完成之下，將強化美國企業投資意願及獲利改善，有助於對美股後市形成支撐。此外，川普暗示重返巴黎協定，激勵太陽能類股，如合晶、茂迪、昇陽、新日光。

鏡週刊投資建議：

亞洲貨幣匯率上週五出現小幅走貶跡象，使法人買盤略呈觀望，但量能表現仍穩健，本週若出現貶勢加劇情況，則不利台股發展。建議以除權息行情及具成長性的中小型股、季節性題材個股，如AI概念股、物聯網、電動車、航運及飲品為追蹤標的。

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曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎？

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品，關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理，若無，是無法辦理他項產品的，若有，便要參考您現行的工作內容，基本對於 強停的貸款人，銀行的要求都會較多，需準備的資料有：

1.需附上清償證明，且最好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎？

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人，以確保還款來源，建議您可以辦理房貸，而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算？

最低應繳金額的計算，通常包括：

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款（包括當期及以往各期未償還之金額）的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

＊根據金管會規定：自95年4月1日起實施。（依各銀行規定而有不同）

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目，再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同，不同的人有不同的貸款需求，市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案，最長也需要6~8各工作天撥款完成，最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題？

其實小白的解釋為四十歲以內，無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下，只能從『工作』去篩選客戶。

什麼是民間借貸？

民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。 既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！ 想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，即使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸與民間借貸的區別？

銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。 但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。 民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心理。 民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸與高利貸的區別？

民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。 所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

還款能力

在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。9F26F58DF7BC43FF